Оформление кредитных каникул многие заемщики ошибочно воспринимают не как услугу с условиями, а как свою гарантированную привилегию. На практике банки имеют законное право ответить отказом, и происходит это не из-за злого умысла, а из-за несоответствия клиента четким требованиям закона.
«Спасательный круг сработает только при соблюдении строгих правил игры», — объяснила Татьяна Белянчикова, доцент РЭУ имени Плеханова.
Первое и самое распространенное препятствие носит математический характер. Государство установило жесткие потолки сумм, при которых задолженность можно «заморозить». Если размер вашего долга превышает установленные параметры, у банка просто нет юридических оснований для предоставления льготного периода.
Для обычных потребительских кредитов установлена планка в 450 тысяч рублей. Владельцы кредитных карт могут рассчитывать на каникулы при долге до 150 тысяч, а лимит для автокредитов заметно выше — до 1,6 миллиона рублей.
Для предпринимателей и самозанятых действуют свои масштабы. Микропредприятия вправе претендовать на отсрочку, если сумма их займа не превышает 60 миллионов рублей. Для самозанятых граждан порог значительно скромнее — до 10 миллионов. Таким образом, даже при падении дохода на треть, но при выходе суммы долга за эти рамки, закон будет на стороне кредитора.
Однако соответствие суммовым лимитам — это еще не гарантия одобрения. Вторым важнейшим критерием является документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Снижение дохода должно составлять минимум 30%, и этот факт необходимо доказать с помощью выписок и справок.
Если падение окажется меньше или пакет документов собран не полностью, банк сочтет ситуацию недостаточно критической для вмешательства. Далее вступает в силу человеческий фактор, из-за которого можно получить отказ даже при идеальных цифровых показателях.
В «черный список» автоматически попадают заемщики с испорченной кредитной историей, а также те, кто уже оформлял каникулы по этому же договору ранее. Попытка предоставить недостоверные сведения или отсутствие обязательных документов также ведут к отказу.
«Лимиты по сумме кредита зависят от категории заемщика, — предупредила Татьяна Белянчикова. — Для граждан, чьи доходы снизились примерно на 30%, максимальный размер автокредита будет составлять до 1,6 млн рублей, потребительского займа до 450 тыс. рублей, а по кредитным картам до 150 тыс. рублей. Для самозанятых он установлен на уровне до 10 млн рублей, а для микропредприятий до 60 млн рублей».
Впрочем, не все потеряно даже для тех, кто не вписался в жесткие рамки госпрограммы. Многие банки разработали собственные механизмы помощи клиентам, предлагая индивидуальную реструктуризацию или внутреннюю отсрочку.
Маркетологи часто называют эти продукты теми же «кредитными каникулами», однако условия в таком случае будут прописаны непосредственно банком, а не государством.
