Высокая ключевая ставка сделала банковские депозиты по-настоящему выгодным инструментом. Однако у этого бонуса есть обратная сторона: если доход по вкладам оказывается слишком большим, с него придется заплатить налог. Впрочем, эксперты подсказывают, как законно уменьшить эти отчисления или вовсе их избежать.
Схема расчета налога такова, что итоговая сумма зависит от динамики ключевой ставки. Государство устанавливает необлагаемый лимит, который меняется каждый год. Например, в 2025 году налог не взимался с дохода по вкладам, если тот не превышал 210 тысяч рублей, а в 2026-м этот порог снизился до 160 тысяч.
Если в прошлом году вы заработали на процентах 270 тысяч, налог в 13% платится только с разницы — с 60 тысяч. В рублях это 7,8 тысячи. Таким образом, чем выше доходность, тем больше вероятность попасть под налогообложение.
Первый способ сохранить свои деньги — распределить накопления между близкими. Представьте, что у вас есть 10 миллионов рублей: если положить их на один депозит, доход почти наверняка превысит лимит. Но можно поступить иначе — открыть вклады на супруга, родителей или детей.
В этом случае на каждого придется по 2,5 миллиона. Доход с такой суммы, скорее всего, уложится в необлагаемый лимит, и платить налог не придется вовсе. Этот метод полностью законен и позволяет использовать налоговые льготы каждого члена семьи.
Но есть и другой путь — участие в программе долгосрочных сбережений (ПДС). Этот инструмент создало само государство. Вы вносите деньги на специальный счет, а государство добавляет к ним до 36 тысяч рублей в год в виде софинансирования. Кроме того, в зависимости от вашей ставки НДФЛ можно вернуть от 52 до 88 тысяч рублей налогового вычета.
Самое приятное, что весь доход, полученный в рамках ПДС, налогом не облагается. Это делает программу особенно привлекательной для тех, кто готов инвестировать вдолгую и хочет защитить свои средства от фискальных платежей.
Правда, у ПДС есть временные рамки. Забрать накопления с выплатой всего дохода можно будет только через 15 лет после заключения договора. Либо дождаться определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин.
Таким образом, выбирая между обычным вкладом и новыми программами, каждый решает сам: получить прибыль сейчас и заплатить налог или подождать, но сохранить каждый рубль.
